(網(wǎng)經(jīng)社訊)
中小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟重要支柱，其發(fā)展備受各界關注，但其融資成本卻居高不下，如何解決其融資難題成為當務之急，供應鏈金融則應運而生。供應鏈是指將圍繞核心企業(yè)的供應商、制造商、分銷商直到最終用戶連成一個整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)，其中大部分都是由中小微企業(yè)構(gòu)成，借助與核心企業(yè)樞紐關系，供應鏈融資成為中小微企業(yè)打破融資困境的突破點。
圖1 供應鏈圖解
對于銀行而言，用可控的成本服務了原來不能服務的客戶、控制了原來難以控制的風險?；阢y行等金融機構(gòu)與企業(yè)建立長期合作關系，在企業(yè)各經(jīng)營環(huán)節(jié)構(gòu)建了以信用為基礎的融資模式，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)對企業(yè)的生產(chǎn)流通情況進行分析，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對倉儲物流進行動態(tài)監(jiān)控，較好克服了金融市場信用信息不對稱、企業(yè)征信不良等問題，保障金融資產(chǎn)安全性，支持實體經(jīng)濟發(fā)展的同時提高銀行信貸資金的使用率，有效降低金融危機的風險。
近年來，國家高度重視供應鏈金融在解決實體企業(yè)尤其是中小微企業(yè)融資難題中的重要作用，相繼出臺多項政策支持金融機構(gòu)大力發(fā)展供應鏈金融，積極引導金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟。在《關于金融支持制造強國建設的指導意見》等相關政策推動下，金融機構(gòu)、大型企業(yè)、第三方服務平臺、政府機構(gòu)等各類市場主體紛紛加入，供應鏈融資市場規(guī)模逐年遞增，據(jù)深圳創(chuàng)銀金融研究預測，2020年或?qū)碛?5萬億的市場規(guī)模。隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算以及區(qū)塊鏈等新興金融科技的運用，供應鏈融資新模式、新體系快速涌現(xiàn)，供應鏈融資平臺展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。
供應鏈融資場景
供應鏈融資場景多樣，針對上游交易，存在基于應收賬款轉(zhuǎn)讓的保理融資、應收賬款質(zhì)押融資、票據(jù)融資；針對下游交易中的預付款類，存在訂單融資、保兌倉融資；基于存貨的融資，存在倉單融資、未來貨權(quán)等形式。隨著市場不斷擴大開放，交易場景多樣化，供應鏈融資場景也將愈發(fā)復雜。
圖2 供應鏈融資模式圖解
面對不同的業(yè)務場景，供應鏈融資的金融服務模式各不相同。在實際推廣中，由于對接方不同，需求差異化，業(yè)務模式也會進行相應調(diào)整。總之，供應鏈金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢。
供應鏈平臺建設
供應鏈融資平臺圍繞核心企業(yè)上下游客戶的“交易+融資”需求，打造全流程線上化產(chǎn)品服務體系。從對接不同平臺獲取數(shù)據(jù)，到利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行分析處理，從嚴控標準實現(xiàn)客戶準入，到融資申請制定差異化流程，從貸前到貸后全流程風控，各個環(huán)節(jié)緊緊相扣。
圖3 供應鏈融資系統(tǒng)建設框架
如何建立一個快速響應、靈活配置、穩(wěn)健迅敏的供應鏈融資平臺，面臨以下諸多挑戰(zhàn)：
1、如何提高對接效率？由于對接方的多樣化，不同平臺不同產(chǎn)品對接接口各不同，實時性要求各有差異，如何高效快速建立對接是供應鏈融資平臺建設首要考慮的問題。
2、如何快速響應融資需求？供應鏈業(yè)務場景多且復雜，不同產(chǎn)品業(yè)務流程各不相同，同一產(chǎn)品由于其行業(yè)差異等因素衍生不同業(yè)務模式，如何根據(jù)其個性化需求快速構(gòu)建業(yè)務流程，是平臺建設的另一大難題。
3、如何有效進行風控？風控是信貸業(yè)務首要考慮的問題，在供應鏈融資中，由于其場景的特殊性，如何利用智能先進技術(shù)，為整個信貸流程保駕護航，是供應鏈平臺不懈的追求。
圍繞供應鏈融資平臺建設的挑戰(zhàn)與困難，我們結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行平臺建設經(jīng)驗，總結(jié)提煉出以下幾點建設思路。
01規(guī)范統(tǒng)一對接平臺
為加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高市場敏捷快速反應能力，針對供應鏈市場靈活多變的對接需求，創(chuàng)新性打造統(tǒng)一接入平臺。平臺以統(tǒng)一化、規(guī)范化、標準化、配置化為核心要義，通過統(tǒng)一交互規(guī)范、安全技術(shù)規(guī)范，提高平臺安全性，保證標準輸出。平臺支持批量與實時雙管齊下，對接方式深化精簡，有效降低合作方對接門檻，實現(xiàn)“一個平臺，多方接入”。
此外，通過將公共代碼進行篩選、提取，重構(gòu)成為輕量化、組件化、可重復利用的服務。依托統(tǒng)一接口平臺，通過服務的靈活組裝與動態(tài)配置，可實現(xiàn)復雜業(yè)務邏輯，同時滿足差異化的業(yè)務需求，為第三方提供安全、快捷、規(guī)范的金融服務，實現(xiàn)“一次開發(fā)，差異適用”。
圖4 統(tǒng)一接口平臺
02快速響應市場需求
供應鏈市場龐大，產(chǎn)品推陳出新，業(yè)務模式靈活多變，為快速提供精準金融服務方案，平臺創(chuàng)造性提出以下有力舉措：一是構(gòu)建靈活多變流程工廠。通過對大量不同業(yè)務流程進行分析、抽象、拆分，形成獨立子流程模塊，對不同差異化業(yè)務流程，僅通過工廠配置不同子流程，即可快速組裝個性工作流，實現(xiàn)工作流的智能適配，為業(yè)務發(fā)展提供高效流水線作業(yè)。
圖5 流程工廠建設圖
二是提出多維模板繼承參數(shù)。通過梳理各個業(yè)務流程，總結(jié)歸納提煉出百余項業(yè)務參數(shù)。通過多角度、多方位、多層次的參數(shù)設置，確保與實際業(yè)務場景的高度一致性。
通過采用“模板+繼承”的模式，系統(tǒng)支持產(chǎn)品—平臺—商圈不同維度參數(shù)設置。對于共性化的參數(shù)，只需要繼承公共參數(shù)模板，對于差異化的參數(shù)，只需相應增加特性參數(shù)，特性與共性參數(shù)得到充分利用，有效保障產(chǎn)品的衍生與迭代，快速適應各類個性化產(chǎn)品的研發(fā)。
圖6 產(chǎn)品參數(shù)繼承圖
03智能全面風控體系
風控體系是供應鏈金融發(fā)展的基石和生命線。重視安全、控制風險也是供應鏈融資平臺的建設原則。系統(tǒng)接入企業(yè)ERP、微眾稅銀、人行質(zhì)押登記系統(tǒng)等外部系統(tǒng)，對客戶交易進行連續(xù)性監(jiān)控，利用外部數(shù)據(jù)交叉驗證，實時動態(tài)核實貨物與資金的對等情況，實現(xiàn)多維度全程控風險，把握風險預警的前瞻性和主動性。
系統(tǒng)基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，構(gòu)建了多個風控模型，包括智能定價模型、授信測算模型、風險預警模型和商圈評級模型，風險防控涵蓋整個信貸流程，從而搭建了一套全面、高效、智能的風控體系。
圖7 平臺風控模型
未來展望
供應鏈融資平臺是時代應運而生的產(chǎn)物，一方面解決中小企業(yè)資金緊張、融資困難的問題，其次促進銀行業(yè)差異化競爭，提高銀行的金融服務水平，開拓中小企業(yè)市場。目前，國內(nèi)供應鏈融資市場仍處在初步發(fā)展的階段，不過隨著中小企業(yè)融資需求的擴張以及應收賬款市場的不斷發(fā)展，供應鏈融資平臺市場占有率將迅速擴大，融資覆蓋率還有較大提升空間。
未來在政策推動下更多領域的企業(yè)將試水供應鏈金融，融資模式更多樣、更精細，融資市場空間廣闊，較傳統(tǒng)信貸更具發(fā)展?jié)摿?。目前看來，有以下四點發(fā)展趨勢：一是依托金融科技進一步加強風險防控，建立規(guī)范的線上操作模式，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，確保貿(mào)易背景的真實性，實現(xiàn)風險可視化；二是持續(xù)完善線上供應鏈融資產(chǎn)品體系，提高供應鏈融資業(yè)務線上化水平，提升業(yè)務推廣效率；三是積累和共享線上各類供應鏈融資產(chǎn)品中獲取的客戶信息、交易行為等數(shù)據(jù)，探索小微企業(yè)統(tǒng)一視圖，挖掘數(shù)據(jù)價值；四是建立整合三流的供應鏈生態(tài)體系，提升供應鏈運轉(zhuǎn)效率，實現(xiàn)全平臺共生共贏的目標。
隨著供應鏈的發(fā)展，對接主體日漸多元化，由核心企業(yè)拓展到交易市場、融資平臺、電商平臺、政府等，對應的客戶也由傳統(tǒng)的上下游客戶拓展到市場會員、平臺會員等客戶。融資場景不斷豐富，業(yè)務邏輯愈加復雜，不同融資場景下業(yè)務需求差異大。針對多種融資場景，打造中小微企業(yè)等融資客戶的復合型融資解決方案，囊括多元化的融資主體，深入銀企合作，覆蓋多場景融資需求，構(gòu)建互惠互利、協(xié)同共享、富有競爭力的供應鏈良性生態(tài)圈。
圖8 供應鏈融資生態(tài)圈
