(網(wǎng)經(jīng)社訊)A支付清算業(yè)務(wù)介紹
支付清算業(yè)務(wù)是銀行向公眾提供的基本產(chǎn)品服務(wù)之一，依托銀行前端保障以及支付清算系統(tǒng)的便利性、安全性和可靠性，其在國民經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，業(yè)務(wù)主要包括境內(nèi)跨行人民幣匯款、境內(nèi)外幣收付、跨境人民幣匯款、跨境外幣匯款，通過資金安全、高效的劃撥，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益。
操作風(fēng)險是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險之一，它遍布銀行內(nèi)部的所有崗位，存在于銀行業(yè)務(wù)操作的各個環(huán)節(jié)，稍有不慎，就會形成差錯甚至案件，給銀行經(jīng)營和公眾資金安全帶來不利影響和損失。尤其是當(dāng)前銀行產(chǎn)品越來越多樣化和復(fù)雜化，銀行業(yè)務(wù)對以計算機(jī)為代表的信息技術(shù)的高度依賴，及金融業(yè)的金融市場全球化的趨勢，使得一些操作上的失誤就可能帶來很大甚至是極其嚴(yán)重的后果。所以，加強(qiáng)操作風(fēng)險管控，建立科學(xué)、統(tǒng)一、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的整體性風(fēng)險管控機(jī)制，確保支付業(yè)務(wù)安全運(yùn)營始終是支付清算工作的第一要務(wù)。
圖為2013—2018年我國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模
圖為2013—2018年我國移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模
B支付清算操作風(fēng)險現(xiàn)狀
操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險。引起操作風(fēng)險的原因包括人為錯誤、電腦系統(tǒng)故障、工作流程和內(nèi)部控制不當(dāng)?shù)取?/p>
支付清算業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險主要有準(zhǔn)確性風(fēng)險、時效性風(fēng)險和外部監(jiān)管風(fēng)險。其中，準(zhǔn)確性風(fēng)險主要表現(xiàn)在經(jīng)辦人員錄入錯誤，如收款人賬號、匯款金額、收款行行號錯誤等是最常見的錯誤；時效性風(fēng)險主要是客戶交付的支付憑證因人為延誤或系統(tǒng)故障沒有及時處理，或業(yè)務(wù)錄入系統(tǒng)后產(chǎn)生的報文存在瑕疵且因監(jiān)控不及時導(dǎo)致匯款不成功；外部監(jiān)管風(fēng)險主要包括外匯管理政策落實(shí)不嚴(yán)、反洗錢政策把握不到位。
支付清算業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險產(chǎn)生的后果主要有匯款資金損失、匯款延遲、國內(nèi)外監(jiān)管處罰等。
C提高操作風(fēng)險管控有效性的途徑
針對操作風(fēng)險的人員、管理、系統(tǒng)、流程等方面的因素，提升風(fēng)險管控水平的關(guān)鍵，應(yīng)本著“事前優(yōu)于事中、事中優(yōu)于事后、機(jī)控優(yōu)于人控”的原則，著重在以下幾個方面進(jìn)行風(fēng)險管控的探索：
提升隊伍素質(zhì)及專業(yè)能力
一是開展從業(yè)資格認(rèn)證。對操作人員從業(yè)資格準(zhǔn)入實(shí)施集中管控，每年開展資格準(zhǔn)入測評，通過持證上崗，強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員主動學(xué)習(xí)能力。二是豐富培訓(xùn)渠道。通過開展現(xiàn)場集中培訓(xùn)、視頻培訓(xùn)、上門培訓(xùn)、手機(jī)視頻直播以及業(yè)務(wù)骨干制作課件上傳學(xué)習(xí)平臺等方式供基層人員全天候?qū)W習(xí)。三是靈活測試方式。在傳統(tǒng)紙質(zhì)測試的基礎(chǔ)上，開發(fā)在線考試系統(tǒng)，建立靈活、便捷、高效的考試模式，開展不定期在線測試，檢測操作人員學(xué)習(xí)效果。四是開展多角度活動。通過開展案例評選、差錯壓降競賽、業(yè)務(wù)技能擂臺賽等活動，激勵操作人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)的全方位提升。
全面推進(jìn)制度執(zhí)行落實(shí)
一是創(chuàng)新制度傳導(dǎo)模式。針對基層操作對應(yīng)條線多、業(yè)務(wù)種類復(fù)雜、輪崗頻繁的實(shí)際情況，簡化制度傳導(dǎo)，提煉基層需要的業(yè)務(wù)要點(diǎn)，編制操作手冊、操作攻略等，提升對基層柜員指導(dǎo)的針對性。二是嚴(yán)格各層級監(jiān)控。明確不同層級的監(jiān)控要點(diǎn)及方法，覆蓋支付系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)過程、大額資金、系統(tǒng)參數(shù)等方方面面，實(shí)現(xiàn)“各司其職、相互牽制、有效銜接、全面覆蓋”的穿透式管理。三是提升現(xiàn)場檢查質(zhì)效。結(jié)合基層行日常業(yè)務(wù)中暴露的薄弱環(huán)節(jié)，制定“一行一策”檢查內(nèi)容，實(shí)施差異化檢查，同時將非現(xiàn)場分析與現(xiàn)場檢查相結(jié)合，提高檢查針對性，對存在的問題深度分析，開展動態(tài)化風(fēng)險管控。
提高系統(tǒng)自動化、智能化水平
一是實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動化監(jiān)控、提示。開發(fā)實(shí)時自動化監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)報文狀態(tài)監(jiān)控、異常交易提示、反洗錢在線監(jiān)測及短信自動推送等功能，實(shí)時向前臺經(jīng)辦人員、管理人員發(fā)送異常報警提示，實(shí)現(xiàn)日常監(jiān)控由“人控”到“機(jī)控”的轉(zhuǎn)變。二是實(shí)現(xiàn)匯款路徑的自動化選擇。對支付系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動優(yōu)選匯款路徑，提升匯款質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)處理效率，釋放人力。三是推進(jìn)電子渠道遷移。引導(dǎo)客戶選擇網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助終端、智能柜臺等電子渠道辦理匯款，降低網(wǎng)點(diǎn)手工操作風(fēng)險。四是實(shí)現(xiàn)銀行間數(shù)據(jù)共享。利用各商業(yè)銀行與人行對接的大小額支付系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等平臺，探索通過行號對接，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)信息共享，對客戶匯款的收款人、賬號進(jìn)行實(shí)時查詢核對修改，避免因賬號不存在、賬號戶名不符造成的退匯，提高客戶資金到賬效率。
探索推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化
推進(jìn)后臺運(yùn)營集中處理，將業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理職能向后臺轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)前臺接單、后臺集中運(yùn)營的“前后臺”分離模式。在后臺集中運(yùn)營模式下，前臺只需基本信息錄入，專業(yè)化的復(fù)雜操作均由后臺集中處理。同時系統(tǒng)能夠?qū)L(fēng)險廣泛覆蓋，使操作風(fēng)險點(diǎn)趨于集中，通過制定規(guī)范化操作流程，統(tǒng)一風(fēng)險衡量標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化風(fēng)險管控，最大限度降低操作風(fēng)險的發(fā)生，提升客戶服務(wù)效率。
加快區(qū)塊鏈研究，開辟防范風(fēng)險的新途徑
區(qū)塊鏈的去中心化、開放性、自治性、信息不可篡改等特點(diǎn)為支付清算業(yè)務(wù)自動化、智能化處理提供了重要的合規(guī)依據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用得到了金融領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。應(yīng)積極研究探索區(qū)塊鏈在支付清算業(yè)務(wù)處理應(yīng)用上的新思路、新方法，梳理國際匯款路徑選擇、國內(nèi)跨行匯款集中退匯、批量匯劃、資金結(jié)算等支付清算重點(diǎn)業(yè)務(wù)場景，建立相關(guān)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)清算模型，分析區(qū)塊鏈技術(shù)在各業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用，以去中心化的方式構(gòu)建信用體系，降低系統(tǒng)維護(hù)及人力成本，提升業(yè)務(wù)實(shí)時處理質(zhì)效，防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。（作者就職于中國銀行）（來源：期貨日報 文/陳萍 王艷 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
