(電子商務(wù)研究中心訊)2013年開(kāi)始至今，科技、科技公司的發(fā)展已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了不容小覷的影響：線(xiàn)上支付倒逼銀行開(kāi)展轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)免手續(xù)費(fèi)；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理影響了銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及吸儲(chǔ)；科技的影響從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到業(yè)務(wù)處理流程再到賦能業(yè)務(wù)輸出。另一方面，利率市場(chǎng)化、金融脫媒兩者仍舊刺激著傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新，如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)、如何擺脫產(chǎn)品同質(zhì)化仍舊是無(wú)法避免的問(wèn)題。
在此份報(bào)告中，億歐智庫(kù)基于自身對(duì)行業(yè)長(zhǎng)期觀(guān)察獲得的行業(yè)知識(shí)，結(jié)合已有的研究成果和意見(jiàn)領(lǐng)袖觀(guān)點(diǎn)，對(duì)銀行業(yè)創(chuàng)新的整體發(fā)展脈絡(luò)、創(chuàng)新形態(tài)和路徑，以及創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行梳理總結(jié)，并分析了未來(lái)幾年銀行業(yè)的創(chuàng)新趨勢(shì)。
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新背景
傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往主要進(jìn)行存貸匯三大業(yè)務(wù)，其所帶來(lái)的利差收入、手續(xù)費(fèi)收入比例仍占主導(dǎo)地位；隨著宏觀(guān)環(huán)境改變、科技手段發(fā)展，銀行的資金成本隨著升高；在此背景下，各方紛紛探索深入產(chǎn)業(yè)鏈，提供更多有價(jià)值、針對(duì)性的服務(wù)，以此適應(yīng)環(huán)境的變化，鞏固自己的地位。
當(dāng)前，圍繞個(gè)人/企業(yè)、非銀金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司以及商業(yè)銀行，銀行業(yè)的創(chuàng)新已基本形成由“創(chuàng)新形態(tài)+創(chuàng)新模式+創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)”組成的局面；創(chuàng)新形態(tài)是金融科技+金融脫媒的產(chǎn)物，由監(jiān)管層批準(zhǔn)進(jìn)行創(chuàng)新的探索，其中民營(yíng)銀行是運(yùn)用民營(yíng)資本進(jìn)行自上而下的創(chuàng)新；創(chuàng)新模式包括科技輸出、投貸聯(lián)動(dòng)等銀行業(yè)中新的商業(yè)模式，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)可形成新的收入來(lái)源；創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)一方面是指利用科技創(chuàng)新的產(chǎn)品，另一方面指商業(yè)銀行模仿科技公司的模式而改革的銀行新產(chǎn)品。
創(chuàng)新形態(tài)：民營(yíng)銀行與獨(dú)立法人形式直銷(xiāo)銀行
2016年12月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出民營(yíng)銀行應(yīng)明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，探索“大存小貸”、“個(gè)存小貸”等差異化、特色化經(jīng)營(yíng)模式，補(bǔ)充細(xì)分市場(chǎng)金融服務(wù)，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；另外，在服務(wù)客戶(hù)上，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供金融服務(wù)，總體來(lái)說(shuō)，這是對(duì)民營(yíng)銀行服務(wù)普惠金融提出了要求；而在技術(shù)層面，監(jiān)管明確支持大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在銀行中的應(yīng)用。
另外，在國(guó)內(nèi)，直銷(xiāo)銀行最初是在商業(yè)銀行內(nèi)部的一個(gè)部門(mén)，側(cè)重于開(kāi)拓傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售新渠道。區(qū)別于直銷(xiāo)銀行事業(yè)部，獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行的直銷(xiāo)銀行具有體制機(jī)制上的優(yōu)勢(shì)，因此在成本核算、產(chǎn)品定價(jià)和發(fā)展戰(zhàn)略上，能夠更為充分地顯現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)基因優(yōu)勢(shì)。
創(chuàng)新模式：創(chuàng)設(shè)、共建、賦能
隨著金融科技技術(shù)的成熟，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始探索將科技能力輸出的模式，進(jìn)而滲透到各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，以應(yīng)對(duì)越來(lái)越高的資金成本。到目前為止，商業(yè)銀行進(jìn)行科技輸出模式探索可分為三個(gè)部分：成立金融科技子公司（創(chuàng)設(shè)）、共同成立金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室（共建）以及部分民營(yíng)銀行建立開(kāi)放式平臺(tái)（賦能）。
銀行系金融科技公司：
產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新：貸款、財(cái)富管理及支付創(chuàng)新
大型商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行由于規(guī)模大，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)要求高，故在謀求創(chuàng)新時(shí)基本原則為維持其固有體制不變。也就是說(shuō)，大行不會(huì)大張旗鼓轉(zhuǎn)變其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、切入以往覆蓋不到的長(zhǎng)尾人群。在此背景下，大行的創(chuàng)新一方面體現(xiàn)在開(kāi)始對(duì)部分業(yè)務(wù)的重視，如消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；二則表現(xiàn)在在不改變業(yè)務(wù)邏輯的情況下進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，以改善產(chǎn)品質(zhì)量，如投資銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)品的迭代更新；三是在用戶(hù)服務(wù)流程及效率上的改進(jìn)，如銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能柜臺(tái)等。
銀行業(yè)創(chuàng)新趨勢(shì)
報(bào)告認(rèn)為，未來(lái)商業(yè)銀行業(yè)中民營(yíng)銀行等創(chuàng)新形態(tài)將會(huì)運(yùn)用新的理念以及科技，來(lái)補(bǔ)充傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)空白；另外商業(yè)銀行將會(huì)不斷探索銀行業(yè)務(wù)與場(chǎng)景的結(jié)合、業(yè)務(wù)的整合以及業(yè)務(wù)中金融科技的賦能，在監(jiān)管政策的指導(dǎo)下，以創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控并重為導(dǎo)向，最終實(shí)現(xiàn)金融業(yè)回歸本源。
（來(lái)源：億歐 編選：電子商務(wù)研究中心）
