(電子商務研究中心訊) 中國人民銀行于2015年12月25日發(fā)布了有關個人銀行賬戶(以下簡稱“賬戶”)管理的通知,主要規(guī)定如下:
1)賬戶開立。繼續(xù)執(zhí)行實名制。但央行表示,生物特征識別技術(例如人臉識別)可作為查驗申請人身份信息的補充手段。只要身份信息經銀行工作人員核實,即可申請I類賬戶。但是,央行并未對銀行工作人員為核實身份而必須履行的職責做出明確要求。我們認為未來“面簽”仍是必須的。
2)賬戶分類管理。根據賬戶開立的方式,將賬戶分為三類(從2016年4月1日期生效)。
3)改進銀行賬戶服務。鼓勵銀行對通過網銀或電話渠道辦理的資金轉賬業(yè)務免收手續(xù)費。自2016年4月1日起,假如銀行未免除此類費用,央行將對其使用央行網上支付跨行清算系統辦理的相關業(yè)務收取費用。
中銀國際評論
1)生物特征識別技術應有助于互聯網銀行和直銷銀行更高效的獲取客戶。盡管央行僅允許生物特征識別技術作為補充手段,該技術仍無法單獨用于開立全服務賬戶,即I類賬戶。不過,央行已預留了空間,只要銀行工作人員當場核證該過程,那么I類賬戶就能夠開立。我們認為部分銀行的直銷銀行部門和互聯網銀行未來有可能建立一個低成本獲客渠道。
2)微眾銀行(未上市)等純粹的互聯網銀行運營商可更自由的開發(fā)Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。純粹的互聯網銀行可通過與Ⅰ類賬戶綁定來獲得Ⅱ類和Ⅲ類客戶。
由于Ⅱ類和Ⅲ類賬戶無法存取現金,更為重要的是,其轉賬也受到限制,因此從長期來看,互聯網銀行的存款可能無法實現快速增長。但是,互聯網銀行更有可能通過開發(fā)理財產品以符合資本要求。我們認為互聯網銀行仍可通過表外產品來獲得發(fā)展。長期而言,他們必須開發(fā)部分低成本分支來獲得高價值客戶并發(fā)展表內資產。
3)由于互聯網銀行業(yè)務收費下降,銀行利潤將收到輕微影響。我們預計互聯網轉賬業(yè)務的當前費用收入非常有限,銀行傭金費用的下降非常小。但是,由于越來越多的客戶將通過網上銀行轉賬和結算,免費轉賬將限制未來的結算收入增長。
4)民生銀行(1988.HK/港幣7.84,持有; 600016.CH/人民幣9.44,賣出)和中信銀行(0998.HK/港幣5.08; 601998.CH/人民幣7.64,持有)等發(fā)展直銷銀行業(yè)務的股份制銀行將從新規(guī)中受益更多,因為他們可開發(fā)更多的零售客戶并提供在線服務。(來源：中銀國際證券 編選：中國電子商務研究中心）
