(電子商務(wù)研究中心訊) 【摘要】近日，網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊在接受《經(jīng)濟(jì)觀(guān)察報(bào)》采訪(fǎng)時(shí)表示，“但是由于周期極短，貸款額度也不大，實(shí)際成本在6.7%左右，用戶(hù)對(duì)利息表示‘可以接受’。”
以下為該采訪(fǎng)原文全文，原題《阿里小貸效應(yīng)》
阿里巴巴正試圖“讓天下沒(méi)有難做的生意”在阿里小貸業(yè)務(wù)版圖拓展上得以突破。
4月1日，經(jīng)過(guò)組織架構(gòu)大調(diào)整后，阿里巴巴集團(tuán)秘書(shū)長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官邵曉鋒首度對(duì)媒體發(fā)聲，“此時(shí)此刻，阿里金融專(zhuān)注于個(gè)人消費(fèi)者、小微企業(yè)等基于電子商務(wù)的服務(wù)。我們做銀行做不到或者不想做的事情。”
數(shù)據(jù)顯示，阿里的信貸業(yè)務(wù)從2010年4月開(kāi)始，在過(guò)去的3年累計(jì)為22.7萬(wàn)家店鋪提供了貸款服務(wù)，貸款數(shù)量達(dá)700億。
不過(guò)，和其他小貸公司一樣，阿里小貸業(yè)務(wù)也面臨著資本金補(bǔ)充及跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管限制。在這樣的背景下，阿里巴巴創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明表示，將在今年6月份開(kāi)放小微企業(yè)貸款，向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。
“快進(jìn)快出”
“阿里本質(zhì)是一個(gè)數(shù)據(jù)公司，數(shù)據(jù)是核心生產(chǎn)力。我們真正要做的是，運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。”阿里巴巴集團(tuán)參謀長(zhǎng)曾鳴對(duì)本報(bào)表示。
事實(shí)上，在過(guò)去幾年，阿里小貸依據(jù)阿里旗下電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)支持，開(kāi)展了卓有成效的商業(yè)模式創(chuàng)新和探索，基本建立起了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行夢(mèng)寐以求的小微貸款工廠(chǎng)模式，而其自身的發(fā)展速度也遠(yuǎn)超在小貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)で筠D(zhuǎn)型和突破的大多數(shù)銀行。
依賴(lài)數(shù)據(jù)和技術(shù)的支持，阿里金融相繼開(kāi)發(fā)出阿里信用貸款、淘寶(天貓)信用貸款、淘寶(天貓)訂單貸款等小微貸產(chǎn)品，既為淘寶和天貓的客戶(hù)提供訂單貸款和信用貸款，也為阿里巴巴客戶(hù)提供信用貸款。
據(jù)本報(bào)了解，阿里小微金融的創(chuàng)新實(shí)踐始于2010年4月，以浙江省阿里巴巴小額貸款股份有限公司的設(shè)立。2011年，阿里巴巴又在重慶注冊(cè)成立了一家小額貸款公司，繼而以這兩家小額貸款公司作為旗下小額信貸產(chǎn)品的運(yùn)作載體。
3月初，馬云[微博]在內(nèi)部郵件中宣布籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)阿里巴巴集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。原阿里金融板塊正式更名為小微信貸為主題的“創(chuàng)新金融事業(yè)群”。阿里巴巴方面強(qiáng)調(diào)，公司將2013年打造為小微企業(yè)信貸服務(wù)的元年，以落實(shí)三天無(wú)理由退息、定制化信貸服務(wù)等措施，讓小微企業(yè)享受到真正的信貸服務(wù)。
“創(chuàng)新金融事業(yè)群所開(kāi)發(fā)的新型微貸技術(shù)是其解決小微企業(yè)融資的關(guān)鍵所在。數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)是這套微貸技術(shù)的核心。”胡曉明認(rèn)為。創(chuàng)新金融事業(yè)群利用其天然優(yōu)勢(shì)，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶(hù)積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線(xiàn)視頻資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶(hù)信息的真實(shí)性，將客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢(shì)群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。
長(zhǎng)城證券的研究報(bào)告認(rèn)為，阿里小貸整合了電子商務(wù)過(guò)程中所形成的數(shù)據(jù)和信用，解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)個(gè)人和小企業(yè)貸款存在的信息不對(duì)稱(chēng)和流程復(fù)雜的問(wèn)題，并實(shí)現(xiàn)了良好的風(fēng)險(xiǎn)控制和資本回報(bào)。
為了鼓勵(lì)客戶(hù)提早還款，阿里小貸公司采用了按日計(jì)息的利息結(jié)算方式。其中，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬(wàn)元，貸款周期30日，日利率0.05%；淘寶、天貓信用貸款最高額度100萬(wàn)元，貸款周期6個(gè)月，日利率0.06%；阿里信用貸款額度為5萬(wàn)～100萬(wàn)元，貸款周期12個(gè)月，日利率在0.05%～0.06%之間。參照最低的0.05%日息計(jì)算，阿里小貸公司為阿里巴巴集團(tuán)客戶(hù)提供的信用貸款年化利率最低為18%。
據(jù)阿里巴巴提供的數(shù)據(jù)顯示，阿里的信貸業(yè)務(wù)從2010年4月開(kāi)始，在過(guò)去的3年累計(jì)為22.7萬(wàn)家店鋪提供了貸款服務(wù)，貸款數(shù)量累計(jì)700億，戶(hù)均貸款6.1萬(wàn)元；小微企業(yè)全年實(shí)際占用資金時(shí)長(zhǎng)為123天，實(shí)際年化利率為6.7%。
“但是由于周期極短，貸款額度也不大，實(shí)際成本在6.7%左右，用戶(hù)對(duì)利息表示‘可以接受’。”網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊表示。
而阿里小貸和銀行最大的區(qū)別在于，用互聯(lián)網(wǎng)的基因做小貸，走“快進(jìn)快出”模式，沒(méi)有抵押物，是純信用貸款。截至目前，阿里小貸的不良貸款率為1.02%，而中國(guó)整個(gè)銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款的不良率在5.5%~6%之間。
并不是只有阿里巴巴意識(shí)到了數(shù)據(jù)金融的重要性，京東商城[微博]和蘇寧易購(gòu)[微博]也紛紛涉足金融服務(wù)。
蘇寧于2012年新推出的“蘇寧小貸”金融業(yè)務(wù)也將全面開(kāi)放，其中“蘇寧小貸”是蘇寧企業(yè)出資面向中小微企業(yè)推出的電商金融業(yè)務(wù)，凡是蘇寧經(jīng)、代銷(xiāo)供應(yīng)商均可以與蘇寧易購(gòu)操作的結(jié)算單應(yīng)收賬款作為抵押物進(jìn)行融資貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)單筆融資額最高可達(dá)1000萬(wàn)。
多元化突破
不過(guò)，作為小額貸款公司有兩個(gè)監(jiān)管紅線(xiàn):一是只能用自有資金放貸;二是不能跨區(qū)域放貸。這也是其相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的劣勢(shì)。
阿里金融要想進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)還要解決資本金的限制。目前,阿里金融的小貸資金來(lái)源于旗下浙江和重慶的兩家小額貸款公司,注冊(cè)資金總計(jì)16億元。按照法規(guī)，按50%融資額度，最多可用于放貸的資金為24億元。“阿里的會(huì)員一旦全部開(kāi)放，用來(lái)信貸的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”一位接近銀行的人士透露。
截至目前，小貸公司融資的渠道有三種：第一是自有資金；第二個(gè)是根據(jù)小額貸款公司管理辦法，向銀行融資；第三是在符合國(guó)家規(guī)定的條件下，和信托公司合作。
阿里巴巴曾與山東國(guó)際信托聯(lián)手推出兩款小額信貸資產(chǎn)收益權(quán)投資項(xiàng)目集合信托計(jì)劃，共募集3.6億元，為電子商務(wù)平臺(tái)上的中小企業(yè)和買(mǎi)賣(mài)商家提供貸款。
此外，阿里巴巴也在與東方證券聯(lián)手試探資產(chǎn)證券化來(lái)融資。證監(jiān)會(huì)公開(kāi)信息顯示，由東方證券發(fā)行的“阿里巴巴1號(hào)”專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃已經(jīng)提交材料，目前仍在審批中。
然而，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是目前阿里巴巴無(wú)法逾越的門(mén)檻。根據(jù)相關(guān)法規(guī)小額貸款公司只能在本縣(市、區(qū))行政區(qū)域內(nèi)從事小額貸款業(yè)務(wù)，不能跨區(qū)域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),阿里金融目前是通過(guò)旗下注冊(cè)在浙江杭州和重慶的兩家小額貸款公司發(fā)放貸款，只能向當(dāng)?shù)乜蛻?hù)發(fā)放貸款。
長(zhǎng)城證券在網(wǎng)絡(luò)新金融的專(zhuān)題報(bào)告中指出，如果能夠?qū)崿F(xiàn)全國(guó)布局，并將阿里信貸業(yè)務(wù)受眾范圍擴(kuò)大阿里的普通注冊(cè)用戶(hù)乃至向全國(guó)會(huì)員開(kāi)放，那信貸規(guī)模將呈幾何級(jí)數(shù)上升，可能對(duì)商業(yè)銀行的小微貸業(yè)務(wù)構(gòu)成直接的強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。
此外，阿里巴巴還搭建了自己的擔(dān)保平臺(tái)——商誠(chéng)融資擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資金3億元，公司法定代表人馬云。“我們成立擔(dān)保，就是為了讓小微企業(yè)和消費(fèi)者，小微企業(yè)在拿貸款的時(shí)候更快捷，因?yàn)槲覀冊(cè)诮衲?月份也會(huì)開(kāi)放小微企業(yè)貸款，向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，更多的金融機(jī)構(gòu)和我們一起去為小微企業(yè)提供這樣的貸款。”胡曉明表示。
在失去對(duì)客戶(hù)信息直接掌握的前提下，銀行是否再次伸手接住對(duì)阿里拋出的橄欖枝呢？(來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀(guān)察報(bào)；文/遲有雷）
