(電子商務(wù)研究中心訊) 2016年末，有許多媒體的互聯(lián)網(wǎng)金融大事記盤(pán)點(diǎn)都把“校園貸”列入其中。的確，去年是校園貸問(wèn)題亂象叢生并且引起監(jiān)管層關(guān)注的一年，這也使得不少校園貸平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)型。究竟校園貸的問(wèn)題在哪里？校園貸是否還有未來(lái)，監(jiān)管層又該如何入手？這些問(wèn)題不僅僅企業(yè)關(guān)心，也是政府部門接下來(lái)必須要面對(duì)的問(wèn)題。從本期開(kāi)始，聯(lián)盟將來(lái)重點(diǎn)關(guān)注與探討校園貸問(wèn)題，期望從中梳理出一個(gè)合理的邏輯，以期為行業(yè)發(fā)展提供參考。
“存在即合理。這句話有兩層意思，一是它已經(jīng)存在你無(wú)法回避，二是問(wèn)接下來(lái)該怎么辦？
校園貸：急速擴(kuò)張
用野蠻生長(zhǎng)來(lái)形容校園貸一點(diǎn)也不為過(guò)。兩年不到，全國(guó)各地校園貸的名目足以令人眼花繚亂，其中有分期購(gòu)物平臺(tái)，也有P2P貸款平臺(tái)，甚至電商平臺(tái)也參與了進(jìn)來(lái)。各大平臺(tái)公司貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)除了設(shè)定“在校大學(xué)生”，并未作任何年齡限制，只需提供身份證、學(xué)生證或?qū)W信網(wǎng)賬號(hào)就可，與此同時(shí)，大部分平臺(tái)要求提供家長(zhǎng)的手機(jī)號(hào)及家庭住址。顯然，這一切對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)都算不上是門檻。另外，低利息、高額度、無(wú)抵押、到賬快，這些通過(guò)海報(bào)、傳單或者QQ、微信、貼吧等社交平臺(tái)散布的信息也讓不少大學(xué)生眼熱心動(dòng)。更有甚者，許多校園貸還在大學(xué)聘請(qǐng)了“校園代理”。筆者了解的情況是，借款人通過(guò)“校園代理”向平臺(tái)申辦的貸款門檻會(huì)更低，速度更快，加之代理人是同學(xué)，因此，很多學(xué)生都選擇“校園代理”的申領(lǐng)通道。
校園貸：市場(chǎng)廣闊，需求旺盛
據(jù)蘇寧金融研究院的測(cè)算，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期規(guī)模近兩年同比增速高達(dá)200%以上，照此速度，今年校園金融市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)200億，在大學(xué)生中的滲透率將達(dá)18%。而據(jù)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。我國(guó)目前有2400多萬(wàn)大學(xué)生，每100個(gè)就有近9個(gè)在使用貸款。大學(xué)生幾乎沒(méi)有收入來(lái)源，但他們對(duì)新型消費(fèi)與潮流消費(fèi)特別敏感，消費(fèi)欲望絲毫不亞于有正常收入的成年人。也正是看中了大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源受限以及超前消費(fèi)偏好，貸款平臺(tái)乘勢(shì)而入。另外，部分大學(xué)生還存在著比富擺闊與攀比心理，給不法校園網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)造了引導(dǎo)部分大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)與自身牟取暴利的機(jī)會(huì)。
校園貸：存在即合理
校園金融雖是金融領(lǐng)域中較為特殊的一支，但在這一細(xì)分領(lǐng)域仍有類別。從需求端來(lái)看，目前大學(xué)生的金融需求主要分為兩類，分別是助學(xué)貸款和消費(fèi)類貸款。其中，助學(xué)貸款的主流供給方式仍是銀行和學(xué)校合作提供。但消費(fèi)類的金融供給方則在近年來(lái)發(fā)生了不少變化。先是銀行信用卡成為主流供給方，但后來(lái)大學(xué)生信用卡被叫停，這部分需求則變成了小貸和民間金融涉足，直到后來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，成為了校園消費(fèi)類金融需求的主要供應(yīng)方。最早，銀行是校園金融的主要參與者，主要通過(guò)助學(xué)貸款和發(fā)放信用卡的方式服務(wù)大學(xué)生群體。如今助學(xué)貸款業(yè)務(wù)仍在與學(xué)校合作為大學(xué)生提供服務(wù)，但信用卡卻早被叫停。
2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。其緣由是，銀行對(duì)學(xué)生還款能力審查不嚴(yán)，學(xué)生消費(fèi)缺乏自我控制能力，導(dǎo)致還款困難等。
禁令出臺(tái)導(dǎo)致校園金融市場(chǎng)的供應(yīng)出現(xiàn)短暫空缺，但需求并未減少。這一背景，也是分期樂(lè)、趣分期等公司在短期內(nèi)能夠迅速在一兩年時(shí)間內(nèi)飛速擴(kuò)張業(yè)務(wù)、成為獨(dú)角獸企業(yè)的重要原因。但在這期間校園金融需求則主要由高校周邊的小貸公司，以及民間金融滿足。其背后所隱含的不確定性和惡行事件的發(fā)生率并不會(huì)低于互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至更為嚴(yán)重。
2013年開(kāi)始，校園分期平臺(tái)出現(xiàn)后，以3C產(chǎn)品為切入點(diǎn)迅速占領(lǐng)了以往校園內(nèi)的消費(fèi)金融需求，并借助資本的力量不斷在全國(guó)各地的高校迅速擴(kuò)張。如果互聯(lián)網(wǎng)金融被順利監(jiān)管，這類校園金融很有可能走向陽(yáng)光化和合規(guī)化，亦符合當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。
目前，針對(duì)校園市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要有三類。一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，以分期樂(lè)、趣分期為典型代表，部分平臺(tái)還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的成果，校園貸不乏積極意義。往小說(shuō)，這確實(shí)能緩解那些家庭困難或者急需資金購(gòu)買學(xué)習(xí)用品學(xué)生的燃眉之急，有利于大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)或順利投入創(chuàng)業(yè)；往大說(shuō)，大學(xué)生是未來(lái)潛在的主流消費(fèi)群體，為他們提供安全、適宜的信用消費(fèi)貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識(shí)和信用觀念。
除了保障性需求、臨時(shí)性需求及創(chuàng)業(yè)性需求給出了校園貸存在的合理性外，在目前的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生已然擁有完全的民事責(zé)任能力，也應(yīng)具有獲得信用貸款等金融服務(wù)的權(quán)利，這是“普惠金融”應(yīng)有之義。雖然大學(xué)生已成年，但不少人心智并未成熟，任何商業(yè)行為的誤導(dǎo)都可能扭曲他們尚未完全定型的人生觀與價(jià)值觀，如果校園貸企業(yè)能通過(guò)正當(dāng)合法途徑引導(dǎo)大學(xué)生信貸消費(fèi)，極有可能培育出一個(gè)極具黏性的消費(fèi)群體，他們走上社會(huì)后的消費(fèi)、婚娶與住房資金需求等有可能與自己信賴的金融機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的關(guān)聯(lián)。從這個(gè)意義而言，校園貸企業(yè)理該構(gòu)筑起較高的道德自律。
校園貸：異化后的群魔亂舞
伴隨著夸張甚至虛假的宣傳，攜帶著強(qiáng)大功利性目的，抓住大學(xué)生剛剛成年且心智并未完全成熟的軟肋，校園貸從進(jìn)入大學(xué)之日起就已開(kāi)始異化并走形。按規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。目前銀行一年期貸款利率4.35%，四倍就是17.4%。表面看來(lái)，許多校園貸平臺(tái)公示的利率都符合標(biāo)準(zhǔn)，但除了收取利息，他們還會(huì)收取提現(xiàn)費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)；若逾期，則會(huì)收取逾期罰息和逾期管理費(fèi)。簡(jiǎn)單加總，校園貸平臺(tái)向借款人收取的利息通常都在20%以上，有的甚至高達(dá)60%。在某些平臺(tái)上，逾期后每日的滯納金，居然高達(dá)未還金額的1%，相當(dāng)于高利貸的十幾倍。業(yè)內(nèi)人士透露，收取天價(jià)滯納金，才是校園貸真正秘而不宣的“生財(cái)之道”。
問(wèn)題的關(guān)鍵是，絕大多數(shù)大學(xué)生由于金融財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力薄弱，很容易掉進(jìn)他人預(yù)先挖好的“陷阱”之中。據(jù)中國(guó)人民公安大學(xué)與螞蟻金服的一項(xiàng)聯(lián)合調(diào)查結(jié)果，受訪大學(xué)生的防騙能力平均得分僅69分，近半數(shù)無(wú)法識(shí)破“校園貸”詐騙迷局。
校園貸：監(jiān)管的曙光
2016年3月至10月，在校園提供消費(fèi)分期、信用貸款、熟人借貸等金融產(chǎn)品的企業(yè)都不同程度地遭受到監(jiān)管和輿論的聯(lián)手剿殺。其中最受人關(guān)注的就是校園金融領(lǐng)域的兩家獨(dú)角獸企業(yè)——分期樂(lè)和趣分期，其他同類型的公司也在監(jiān)管之下承受重壓。
2016年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，認(rèn)為部分不良網(wǎng)貸平臺(tái)采用虛假宣傳的方式，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，以致陷入“高利貸”陷阱。
這是監(jiān)管層第一次透露對(duì)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，隨后，密集的監(jiān)管文件、意向頻發(fā)。8月中旬，重慶市金融辦、市教委、銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，給校園網(wǎng)貸列出八項(xiàng)負(fù)面清單，包括提高學(xué)生貸款的發(fā)放門檻、不得直接向?qū)W生提供現(xiàn)金貸款、不得變相發(fā)放高利貸等。隨后是校園網(wǎng)貸活躍的深圳。在其近日下發(fā)的9條禁令中，除要求校園貸平臺(tái)做到風(fēng)險(xiǎn)提示、借款學(xué)生審核，還強(qiáng)調(diào)了對(duì)借款用途的審核，“除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其它用途的貸款”。深圳互金協(xié)會(huì)要求校園網(wǎng)貸平臺(tái)在三個(gè)月內(nèi)完成存量整改工作。在8月底舉行的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則發(fā)布的記者會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)發(fā)言人也表示，對(duì)校園網(wǎng)貸采取五字整治方針：停、轉(zhuǎn)、整、教、引。
雖然對(duì)于校園貸業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)目前只有五字方針，但分類處置想法和思路已確定；從兩則地方類的監(jiān)管文件來(lái)看，校園網(wǎng)貸平臺(tái)需要做到幾點(diǎn)：信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示完整，確定學(xué)生在分期、借款前了解各種利息、手續(xù)費(fèi)、滯納金等關(guān)鍵信息；審查借款用途，不能過(guò)度消費(fèi)、追求奢侈品，鼓勵(lì)助學(xué)、創(chuàng)業(yè)貸款，鼓勵(lì)理性、合理的消費(fèi)需求；禁止一切違法違規(guī)行為，包括非法使用學(xué)生個(gè)人信息，變相高利貸、暴力催收等。
外界認(rèn)為，一系列嚴(yán)厲的監(jiān)管措施導(dǎo)致趣分期在9月5日宣布退出校園分期市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而進(jìn)軍非信用卡人群，提供消費(fèi)金融服務(wù)。而分期樂(lè)雖然仍在校園分期市場(chǎng)堅(jiān)守，但也曾公開(kāi)表示，由于有10萬(wàn)分期樂(lè)平臺(tái)上的大四學(xué)生或研究生走進(jìn)了職場(chǎng)，成為了白領(lǐng)用戶，分期樂(lè)將取消用戶年齡限制，進(jìn)軍白領(lǐng)市場(chǎng)。
從多地監(jiān)管規(guī)定的措辭來(lái)看，政府實(shí)質(zhì)想打壓的是校園市場(chǎng)中消費(fèi)類金融的供給商，而對(duì)助學(xué)貸款的供給商則留有余地。但這樣的做法或許難以奏效。當(dāng)需求存在、并處于持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)時(shí)，掐斷一類供給通道只會(huì)讓其它供給方式壯大。如果監(jiān)管的導(dǎo)向是既打壓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，又叫停銀行信用卡，那么看似嚴(yán)厲和保護(hù)大學(xué)生的監(jiān)管，恐怕會(huì)將一部份確實(shí)有消費(fèi)金融需求的大學(xué)生推向了陰暗的民間金融和地下金融。
當(dāng)然，校園貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范顯然不能寄希望于經(jīng)營(yíng)者完全自律。也正是如此，從教育部到銀監(jiān)會(huì)、監(jiān)管層今年以來(lái)連發(fā)令箭，直至叫停了涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。但監(jiān)管層并沒(méi)封死校園貸通道，而是支持、鼓勵(lì)具有較強(qiáng)管理技術(shù)和風(fēng)控能力的合規(guī)類平臺(tái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。而如何引導(dǎo)合規(guī)平臺(tái)的發(fā)展需要用足功夫。一方面，要將校園貸機(jī)構(gòu)納入銀監(jiān)會(huì)、央行等監(jiān)管視野，并對(duì)其準(zhǔn)入門檻、借貸人條件、貸款規(guī)模做出明確的限制性要求；另一方面，平臺(tái)公司要積極做好風(fēng)控，平臺(tái)之間要加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享與合作，并與征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，防止惡意借款，減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
按銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，未滿18歲的學(xué)生不能從銀行取得信用卡，已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。但實(shí)際操作中，銀行大多停止了對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡。現(xiàn)在看來(lái)，基于龐大的大學(xué)生消費(fèi)群體及金融機(jī)構(gòu)日漸健全的風(fēng)控能力，完全有必要打開(kāi)這扇金融之門。商業(yè)銀行可通過(guò)信用卡向在校大學(xué)生提供監(jiān)管層許可的小額、場(chǎng)景化信貸額度，同時(shí)與父母的收入綁定。這樣既可防止信用風(fēng)險(xiǎn)，還能在大學(xué)校園收良幣驅(qū)逐劣幣之效。(來(lái)源：浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟；編選：網(wǎng)經(jīng)社)
