(電子商務研究中心訊)
第一章總則及基本要求
第一條為規(guī)范銀行卡收單機構業(yè)務外包行為，有效防范銀行卡收單業(yè)務外包風險，促進銀行卡收單業(yè)務健康有序發(fā)展，依據(jù)《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》(中國人民銀行公告〔2013〕第9號)、《中國人民銀行加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》(銀發(fā)〔2015〕199號)、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(中國銀行(4.08, 0.01, 0.25%)業(yè)監(jiān)督管理委員會令2011年第2號)、中國支付清算協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)《銀行卡業(yè)務風險控制與安全管理指引》(中支協(xié)發(fā)〔2014〕39號)等制度，制定本規(guī)范。
第二條協(xié)會會員單位在中華人民共和國境內從事銀行卡收單業(yè)務并將收單業(yè)務進行外包，以及從事銀行卡轉接清算業(yè)務，應遵循本規(guī)范。
第三條收單機構不得將特約商戶資質審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務交易處理、資金結算、風險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理工作交由收單業(yè)務外包服務機構(以下簡稱“外包服務機構”)辦理。
第四條收單機構應根據(jù)業(yè)務監(jiān)管部門業(yè)務制度和本規(guī)范的管理要求，制定本機構銀行卡收單業(yè)務外包管理制度，明確外包的業(yè)務范圍、外包服務機構的準入標準及管理要求、外包業(yè)務風險管理和應急預案等內容，并督促外包服務機構依照制度要求開展外包業(yè)務。
第五條收單機構應要求外包服務機構遵守國家法律、法規(guī)、監(jiān)管機構的規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)范，確保服務水平符合規(guī)范要求。
第六條收單機構同時提供收單外包服務的，應當對收單業(yè)務和外包服務業(yè)務實施分別管理。
收單機構應通過成立事業(yè)部、設立獨立部門等方式，實現(xiàn)其收單業(yè)務與外包服務隔離，確保收單業(yè)務管理人員及業(yè)務人員不得與外包人員兼崗，并在外包業(yè)務活動中嚴格遵守信息保密協(xié)議，不得泄露或利用其他收單機構的特約商戶信息牟取不當利益。
第七條收單機構應通過協(xié)議禁止并采取有效措施防止外包服務機構轉讓或轉包業(yè)務。
第八條收單機構作為收單業(yè)務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。由于外包服務機構的過失，造成銀行卡清算機構、發(fā)卡機構、特約商戶和持卡人資金損失的，收單機構應全額承擔先行賠付責任，再由收單機構根據(jù)外包服務協(xié)議進行處理。
第九條收單機構不得將外包服務機構拓展為特約商戶并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息；不得將特約商戶的結算資金劃轉至外包服務機構擁有或實際控制的結算賬戶。
第十條會員單位應按照協(xié)會關于外包服務機構信息備案及信息共享機制的要求，客觀、祥實記錄與外包服務機構啟動和終止合作的具體情況，及時準確向協(xié)會報送、更新外包服務機構基本情況、業(yè)務合規(guī)及風險情況等信息。
第二章收單外包服務機構管理要求
第十一條與外包服務機構開展業(yè)務合作前，收單機構應進行全面盡職調查，審慎選擇符合本規(guī)范準入要求的外包服務機構作為合作機構。
收單機構對外包服務機構的調查內容應包括但不限于管理團隊、經營狀況、財務狀況、內控水平以及收單業(yè)務外包相關資質、專業(yè)背景、從業(yè)經驗、服務能力、業(yè)務合規(guī)、突發(fā)事件應對能力及風險情況。
收單機構的外包活動涉及多個外包機構時，應對這些外包機構進行關聯(lián)關系調查。
第十二條收單機構選擇合作的外包服務機構應具備以下基本條件：
(一)持有工商行政管理部門核準的營業(yè)執(zhí)照，機構名稱、經營場地必須與營業(yè)執(zhí)照一致；
(二)注冊資本滿足業(yè)務開展基本要求；
(三)具有健全的組織架構、內控制度、反洗錢制度、業(yè)務和風險管理制度、信息安全及保密管理機制、業(yè)務運行應急預案、完善的服務體系和服務支持能力等；
(四)外包服務機構至少應有2名以上熟悉銀行卡收單業(yè)務的高級管理人員，具有從事經濟、金融、會計、計算機、電子通信或信息安全行業(yè)工作經驗，且具備與外包業(yè)務規(guī)模相匹配的人員隊伍；
高級管理人員，包括總經理、副總經理、財務負責人、技術負責人或實際履行上述職責的人員。
(五)有良好的商業(yè)信譽，財務制度健全，經營狀況良好，無重大違紀違規(guī)記錄；
(六)不在銀行卡清算機構或協(xié)會公示的外包服務機構黑名單內。
第十三條收單機構在與外包服務機構簽訂協(xié)議前，應要求外包服務機構提供包括但不限于以下基本材料：
1、機構全稱、實繳貨幣注冊資本、從事外包服務的人員名冊、當前所維護的商戶與機具數(shù)量及所服務的收單機構等信息；
2、加蓋公章的外包服務商工商營業(yè)執(zhí)照復印件等能夠證明企業(yè)資質的有效證件；外包服務商已取得《支付業(yè)務許可證》的，應同時提供加蓋公章的《支付業(yè)務許可證》復印件。
3、法定代表人或主要負責人身份證件的復印件、高級管理人員身份證件的復印件及簡歷；
4、表明外包業(yè)務服務能力的其他材料。
第十四條收單機構應對擬合作的外包服務機構開展實地考察，確認其承擔外包業(yè)務的各項資質和能力，并妥善保存相關資料備查。
第十五條收單機構應強化對外包服務機構合作準入的審批管理，嚴格控制審批權限，明確審批流程，根據(jù)本機構風險控制狀況及風險偏好，由總部(總行)或分支機構確定合作的收單機構外包服務機構，相關審批文檔應留存?zhèn)洳椤?/p>
第十六條收單機構委托外包服務機構推薦商戶的銀行卡交易應直接提交收單機構業(yè)務系統(tǒng)進行處理。
第十七條收單機構應嚴格執(zhí)行終端主密鑰管控要求，不得將終端主密鑰灌裝外包給外包服務機構。
第十八條收單機構委托外包服務機構推薦商戶，經收單機構審批準入后，與商戶簽約的收單業(yè)務協(xié)議，其簽約主體應為收單機構。
第十九條收單機構與外包服務機構簽訂的外包協(xié)議應包括但不限于以下內容：
(一)外包服務機構承諾遵守監(jiān)管政策、行業(yè)自律規(guī)范，承諾因其自身違反相關政策制度時，承擔相應責任；
(二)外包服務機構有義務配合收單機構接受監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織以及銀行卡清算機構關于收單業(yè)務規(guī)章制度建設、業(yè)務運作和風險防范等方面的檢查，配合公安等有關部門的調查；
(三)外包服務機構應承認銀行卡清算機構品牌和商標專屬權，履行維護銀行卡清算機構品牌知識產權等義務；
(四)雙方就外包業(yè)務合作范圍(含業(yè)務類型及合作地域)，外包費用標準及支付方式，協(xié)議生效及終止時間的約定；
(五)對外包服務機構關于推薦商戶現(xiàn)場核實及提交商戶申請材料應真實、有效的要求；
(六)合作中業(yè)務監(jiān)督管理，保密要求等內容的約定；
(七)業(yè)務保證金金額及處置辦法的約定；
(八)損失賠償以及業(yè)務爭議解決的約定；
(九)定期通報外包活動的有關事項；及時通報外包活動的突發(fā)事件；
(十)客戶信息安全存在風險或客戶權利受到影響時，收單機構有權隨時終止外包合同；
(十一)合作終止后，外包服務機構有義務協(xié)助收單機構做好后續(xù)工作。
同時應在協(xié)議中明確禁止外包服務機構有以下行為：
(一)冒用收單機構名義開展業(yè)務活動；
(二)向其他機構轉讓、轉包業(yè)務；
(三)推薦非真實、違規(guī)經營的商戶或協(xié)助商戶以虛假材料申請入網；
(四)存儲客戶銀行卡密碼、有效期、卡片驗證碼、磁道或芯片信息等敏感信息；
(五)自主設置交易路由、加載未經收單機構同意的程序，改造已經收單機構同意的程序；
(六)對推薦商戶的銀行卡交易通過編制、篡改、仿冒或重組交易報文等方式隱匿、歪曲真實交易；
(七)其他違反監(jiān)管政策、行業(yè)自律規(guī)范及銀行卡清算機構業(yè)務制度的行為。收單機構與外包服務機構簽署的協(xié)議，應自協(xié)議終止之日起至少保存五年。
第二十條收單機構與外包服務機構開展實體特約商戶收單業(yè)務合作，應嚴格落實收單業(yè)務本地化經營管理要求。
收單機構將實體商戶推薦業(yè)務(指商戶信息提供、協(xié)助收單機構開展商戶調查及商戶資料的收集、整理與提交)外包的，應確保外包服務機構所推薦的實體商戶位于收單機構法人所屬省(區(qū)、市)域內或已設立的分支機構所屬省(區(qū)、市)域內。如外包服務機構通過總對總方式推薦實體商戶，收單機構應確保已在所推薦實體商戶分支機構所屬省(區(qū)、市)域內均設立分支機構。
收單機構將受理終端布放與受理標識張貼、特約商戶培訓、受理終端維護、特約商戶調單等收單業(yè)務外包的，應確保外包服務機構在實體商戶所屬省(區(qū)、市)域內已設立分支機構并設立固定的營業(yè)場所。
第二十一條收單機構與外包服務機構需終止協(xié)議的，收單機構應妥善處理善后事宜，并于終止協(xié)議之日起，根據(jù)協(xié)會相關規(guī)定，更新外包服務機構合作關系并向協(xié)會進行報備。
第三章收單外包服務業(yè)務管理要求
第二十二條收單機構應在收單外包服務業(yè)務開展前，根據(jù)外包服務機構業(yè)務開展情況、風險違規(guī)情況和外包服務機構資質制定對外包服務機構的培訓方式、培訓標準和培訓頻率。
第二十三條收單機構應建立對外包服務機構的檢查制度，了解外包服務機構開展業(yè)務的合規(guī)狀況，及時控制業(yè)務外包風險。
收單機構應每年開展至少一次現(xiàn)場檢查，形成檢查報告并存檔備查，檢查包括但不限于以下內容：
(一)業(yè)務經營及財務狀況；
(二)業(yè)務管理及風險控制狀況；
(三)人員狀況及服務水平；
(四)信息安全及保密管理情況；
(五)協(xié)議條款履行情況。
收單機構應每年開展至少一次非現(xiàn)場檢查，形成檢查報告并存檔備查。收單機構非現(xiàn)場檢查方式包括：電話訪談、記錄單據(jù)(如巡檢記錄、培訓記錄、相關表格單據(jù)等)抽檢、業(yè)務報表及材料報送、輿情監(jiān)測等。
收單機構在檢查過程中發(fā)現(xiàn)外包服務機構有違規(guī)或違約行為、所維護特約商戶風險較高或其他異?，F(xiàn)象的，應向外包服務機構提出警告，并要求限期整改。對整改期限后仍出現(xiàn)違規(guī)行為或風險情形的外包服務機構，收單機構應采取必要的風險控制措施。
第二十四條對于外包服務機構推薦的所有實體特約商戶，收單機構應每年獨立開展至少一次現(xiàn)場核實，對特約商戶經營狀況、銀行卡受理機具安全與維護、相關業(yè)務系統(tǒng)安全性以及收單業(yè)務風險情況等進行全面評估，并形成現(xiàn)場核實及評估報告存檔備查。
第二十五條開展終端布放與維護委托服務，收單機構應要求其合作外包服務機構遵守以下規(guī)定：
(一)收單機構直接承擔被沒收卡片的回收、登記、轉遞、銷毀等工作；
(二)收單機構須全面掌握委托布放終端機具的準確地址等相關信息及其變更情況；
(三)外包服務機構須建立機具定期回訪及問題維護響應機制；
(四)外包服務機構提供的服務人員數(shù)量應與合作業(yè)務、商戶及機具規(guī)模相匹配。
第四章風險管理要求
第二十六條收單機構應將商戶收單業(yè)務外包風險納入本機構風險管理體系，制定和建立突發(fā)事件應急預案和機制，防范因專業(yè)化服務異?；蛑袛喑霈F(xiàn)的風險，確保收單業(yè)務的正常運行。
第二十七條收單機構應建立外包服務機構考核評估機制，綜合考慮外包服務機構的區(qū)域特征、業(yè)務規(guī)模、財務和資信狀況、風險管理能力等因素，定期評估外包服務機構業(yè)務完成量、合規(guī)狀況、風險事件(涉及欺詐交易金額、收單欺詐率)等重要指標。
對于風險等級較高的外包服務機構，收單機構可采取強化交易監(jiān)測、增加檢查頻率、收取保證金、終止業(yè)務合作等風險管理措施。
第二十八條收單機構或其分支機構應指定專職崗位負責商戶收單業(yè)務外包的管理，其主要職責包括以下方面：
(一)負責擬定外包業(yè)務風險管理及內控制度等；
(二)負責外包服務機構的日常管理，包括盡職調查、業(yè)務抽查、定期檢查、非現(xiàn)場監(jiān)控、協(xié)議執(zhí)行情況及風險狀況監(jiān)控、日常溝通等；
(三)負責制定外包服務機構與收單機構合作業(yè)務流程，協(xié)調落實客戶服務和糾紛解決；
(四)負責外包服務機構的評估與考核，對服務內容進行完善。
第二十九條收單機構可根據(jù)風險策略和經營原則，在開展業(yè)務合作前要求外包服務機構繳納一定數(shù)額的保證金或提供質押擔保，避免因外包服務機構違規(guī)或風險行為產生損失后無力清償而轉嫁至收單機構承擔，并在協(xié)議中約定由于外包服務機構原因造成收單行損失的，收單機構有權從風險保證金中抵扣相應款項。
第三十條收單機構應要求外包服務機構推薦的商戶真實有效，并全面掌握特約商戶名稱、地址、商戶類別等關鍵信息，根據(jù)商戶真實業(yè)務及實際需求審慎開通終端交易功能及交易類型，提高對新入網商戶、使用個人銀行結算賬戶、交易日當日結算以及開通無卡、無密、預授權類交易、消費撤銷(沖正)、退貨等高風險交易類型的商戶巡查頻率。
第三十一條收單機構應通過設置交易限額、加強交易監(jiān)測和回訪檢查等手段強化對外包服務機構所推薦商戶的風險管控。
第三十二條外包協(xié)議到期后雙方協(xié)商約定不再續(xù)簽或因法律、政策變化等不可抗力因素導致協(xié)議終止的，收單機構應按照協(xié)議約定妥善處理遺留事項。
外包服務機構出現(xiàn)以下情形的，收單機構應立即終止外包協(xié)議，強制外包服務機構中止合作關系：
(一)提供虛假材料，騙取收單機構合作資格；
(二)與不良商戶勾結進行如虛假偽冒申請、偽卡盜刷、套現(xiàn)、洗錢、分單、虛假交易等活動；
(三)采取不正當競爭手段盜取、轉移合作收單機構商戶或受理終端；
(四)留存、竊取或泄露客戶賬號、身份證號碼等敏感信息及交易信息；
(五)對商戶的銀行卡交易進行交易處理，自主設置交易路由、加載未經收單機構同意的程序或改造已經收單機構同意的程序，通過編制、篡改、仿冒或重組交易報文等方式隱匿、歪曲真實交易；
(六)將外包業(yè)務進行轉包、轉讓；截留商戶結算資金進行二次清算；
(七)因自身行為嚴重影響收單機構聲譽或給收單機構造成重大經濟損失；
(八)外包服務機構經營范圍變更，經收單機構確認已不適合與之合作開展收單業(yè)務；
(九)監(jiān)管機構終止外包服務機構業(yè)務運作或營業(yè)執(zhí)照，或外包服務機構被政府機構、司法機構列入破產清算。
(十)嚴重違反法律、法規(guī)或行業(yè)自律規(guī)定；
(十一)收單機構認為需要提前終止協(xié)議的其他行為。
外包服務機構退出后，收單機構應收回所有相關資料，并要求對方繼續(xù)承擔為收單機構資料及客戶信息保密的責任。
收單機構應制定外包服務機構退出應對方案及應急管理機制，保證商戶服務順利過渡，確保外包服務機構退出后收單業(yè)務及商戶服務質量不受影響。
第五章銀行卡清算機構外包業(yè)務管理要求
第三十三條銀行卡清算機構應根據(jù)監(jiān)管部門業(yè)務制度、行業(yè)自律規(guī)范制定相應品牌的銀行卡收單業(yè)務外包操作指引，并建立健全外包服務機構信息備案、評價評估或資質認證等機制。
第三十四條銀行卡清算機構應在其成員機構收單業(yè)務外包相關制度中明確收單成員機構外包業(yè)務范圍、外包服務機構資質、收單成員機構承擔的職責和義務、外包合作協(xié)議基本內容等重要事項。
第三十五條銀行卡清算機構應建立外包服務機構信息備案機制，明確備案流程和手續(xù)，組織收單成員機構開展外包服務機構的信息備案工作。
第三十六條銀行卡清算機構可建立外包服務機構評價評估機制，明確評價評估流程和手續(xù)，對外包服務機構進行評價評估，并根據(jù)外包服務機構的業(yè)務開展情況和風險狀況實施動態(tài)管理。
第三十七條銀行卡清算機構可建立外包服務機構資質認證機制，明確資質認證流程和標準，按照標準對外包服務機構開展某一類業(yè)務的資質能力等方面進行認證。
第六章監(jiān)督檢查
第三十八條收單機構應在本規(guī)范發(fā)布之日起開展對合作外包服務機構的審查評估工作，對于不符合本規(guī)范要求的外包服務機構，要求其限期整改，外包服務機構整改達不到要求的，收單機構應制定相應的外包服務機構更換和業(yè)務應急方案，有序終止業(yè)務合作。
第三十九條對因會員單位外包業(yè)務管理不善或未有效落實本規(guī)范而導致發(fā)生重大風險事件，對行業(yè)造成負面影響的，協(xié)會將依據(jù)《中國支付清算協(xié)會銀行卡行業(yè)自律公約》、《網絡支付行業(yè)自律公約》、《移動支付行業(yè)自律公約》等有關自律性懲戒措施對其進行處理。
第七章附則
第四十條銀行卡收單業(yè)務，是指收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為。
特約商戶是指與收單機構簽訂受理協(xié)議，受理銀行卡的商戶。
收單機構，包括從事銀行卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構，獲得銀行卡收單業(yè)務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構，以及獲得網絡支付業(yè)務許可、為網絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構。
銀行卡清算機構，是指經中國人民銀行批準，通過設立銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡業(yè)務系統(tǒng)，為發(fā)卡銀行和收單機構在境內提供銀行卡交易轉接處理，協(xié)助完成資金結算服務的機構。
收單成員機構，是指獲準加入相應銀行卡清算機構，從事銀行卡收單業(yè)務的收單機構。
收單業(yè)務外包服務機構，是指經工商行政管理部門批準成立，接受收單機構委托，承接銀行卡收單非核心業(yè)務并提供相應服務的企業(yè)。
第四十一條本規(guī)范由中國支付清算協(xié)會負責解釋和修訂。
第四十二條本規(guī)范自發(fā)布之日起實施。（來源：浙江省商貿業(yè)聯(lián)合會）
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