(電子商務(wù)研究中心訊) 導(dǎo)語(yǔ)：招商銀行10月15日宣布推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)，人臉識(shí)別技術(shù)在柜面和VTM做輔助應(yīng)用之后，招行將“刷臉”應(yīng)用到ATM渠道。經(jīng)歷了年初的喧囂后，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)都已相對(duì)謹(jǐn)慎，而人臉識(shí)別技術(shù)本身的想象空間，無(wú)論監(jiān)管抑或機(jī)構(gòu)，都樂(lè)于嘗試。
伴隨著此前《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，中國(guó)電子商務(wù)研究中心在全國(guó)各大智庫(kù)中率先出版“互聯(lián)網(wǎng)”智庫(kù)系列圖書(shū)，本文摘選自詳解“互聯(lián)網(wǎng)+”系列叢書(shū)的金融著作——《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》(www.99poke.cn/zt/hlwhpjr/)。據(jù)目前全國(guó)新華書(shū)店、機(jī)場(chǎng)中信書(shū)店，天貓、京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜中國(guó)、蘇寧易購(gòu)、淘寶、微店、拍拍各大O2O渠道全線(xiàn)熱銷(xiāo)中，位居暢銷(xiāo)書(shū)排行榜前列。以下是本章節(jié)搶先試讀：
互聯(lián)網(wǎng)金融的特征實(shí)際上就是金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化，為客戶(hù)建立直接、方便、快捷的金融服務(wù)，其發(fā)展的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)分析，缺乏數(shù)據(jù)支持的互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)本之木，所以商業(yè)銀行迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要戰(zhàn)略就是要在經(jīng)營(yíng)中加入互聯(lián)網(wǎng)元素，并使客戶(hù)的大數(shù)據(jù)分析真正起到對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的支撐作用。從調(diào)研分析的數(shù)據(jù)也能看出，銀行客戶(hù)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)依賴(lài)還是比較高的，關(guān)鍵是商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代自我改變迎合客戶(hù)需求。
緊抓銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力：商業(yè)銀行在理財(cái)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)法替代的。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的洪流中，商業(yè)銀行應(yīng)著力抓住自身在物理渠道、項(xiàng)目選擇、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才隊(duì)伍等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。一方面通過(guò)進(jìn)一步提升網(wǎng)上銀行等客戶(hù)自助設(shè)備利用率，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)將物理網(wǎng)點(diǎn)和“人”從低端業(yè)務(wù)中解放出來(lái)，從事高端理財(cái)規(guī)劃等機(jī)器不能完成的業(yè)務(wù)；另一方面是苦練內(nèi)功，繼續(xù)提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新水平，抓住“大資管”機(jī)遇推出一些拳頭產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的用戶(hù)體驗(yàn)絕不僅僅是購(gòu)買(mǎi)和查詢(xún)的方便，產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性和收益率才是客戶(hù)關(guān)注的重點(diǎn)。
提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平：從戰(zhàn)術(shù)上講，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變理念，由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶(hù)中心主義”轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作共贏(yíng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實(shí)是金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融需求的融合。商業(yè)銀行擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，但缺乏“互聯(lián)網(wǎng)基因”。
注重提升用戶(hù)滿(mǎn)意度：互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源得益于用戶(hù)滿(mǎn)意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶(hù)快速變化的需求，有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新，使其比較有效地占有客戶(hù)信息。故傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，摒棄原有的推銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)客戶(hù)細(xì)分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶(hù)端定制化部署，使客戶(hù)可以自主決定在諸多移動(dòng)金融服務(wù)中的個(gè)性選擇和靈活下載，從而使用戶(hù)體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)最大化。
建立研究和實(shí)施機(jī)構(gòu)：對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象和發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)不能等閑視之，必須予以重視，應(yīng)該建立本行互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門(mén)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究，并盡快建立基于客戶(hù)的適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新型金融模式。
積極學(xué)習(xí)尋求轉(zhuǎn)型：銀行業(yè)要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方法和策略，學(xué)習(xí)對(duì)客戶(hù)交易數(shù)據(jù)的分析能力以獲得信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當(dāng)，雙方可以共同開(kāi)辟新的市場(chǎng)。
搭建互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)：商業(yè)銀行要建立自己的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，交易平臺(tái)擁有豐富金融功能，支持各大電商交易和支付服務(wù)；支持投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸服務(wù)；支持個(gè)人和法人資金流、信息流、物流信息服務(wù)。
發(fā)揮信用中介功能：支付寶類(lèi)三方支付產(chǎn)品的出現(xiàn)源自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個(gè)人交易客戶(hù)對(duì)金融支付的需求。銀行恰恰是社會(huì)中發(fā)揮信用中介的主體，商業(yè)銀行應(yīng)該整合各類(lèi)支付功能，利用自身龐大的客戶(hù)群發(fā)揮信用中介功能，成為各類(lèi)電商的交易支付平臺(tái)。
突出網(wǎng)上銀行的功能：商業(yè)銀行一般都建立了自己的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但基本上是物理渠道的一種補(bǔ)充，并未上升到銀行經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略地位。在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，商業(yè)銀行從戰(zhàn)略安排上應(yīng)改變當(dāng)前對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)，提升網(wǎng)上銀行地位；從技術(shù)上要繼續(xù)豐富或者細(xì)化網(wǎng)銀平臺(tái)功能，優(yōu)化網(wǎng)銀用戶(hù)體驗(yàn)，使網(wǎng)銀涵蓋銀行的所有線(xiàn)上金融服務(wù)及第三方支付功能。
提供數(shù)據(jù)整合服務(wù)：通過(guò)客戶(hù)交易行為及數(shù)據(jù)分析，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與客戶(hù)供應(yīng)鏈結(jié)合、與中小企業(yè)信貸信息相結(jié)合，致力于為客戶(hù)提供“全程供應(yīng)鏈”金融、信息和物流服務(wù)。滿(mǎn)足客戶(hù)整體需求。
加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)的黏性
互聯(lián)網(wǎng)的最大特征就是創(chuàng)新，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新才能牢牢吸引客戶(hù)眼球，在互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
宣傳創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是信息時(shí)代，如何使客戶(hù)在海量的信息中抓取商業(yè)銀行的有關(guān)信息，創(chuàng)新宣傳傳播模式很重要。除了傳統(tǒng)的宣傳折頁(yè)、海報(bào)、易拉寶、背板、電視廣告、廣播，還應(yīng)時(shí)刻關(guān)注當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)流行因素，及時(shí)跟進(jìn)，比如微博銀行、微信銀行、APP客戶(hù)端等等，當(dāng)前流行什么，就做什么媒介宣傳，速度一定要“快”，內(nèi)容一定要“新”。
產(chǎn)品創(chuàng)新：即使在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，收益、風(fēng)險(xiǎn)仍是客戶(hù)關(guān)注的重點(diǎn)，但是便捷已經(jīng)上升為第一位的因素，占比47.06%，這說(shuō)明，客戶(hù)的金融消費(fèi)傾向也在悄悄地變化。銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)要注重這些因素，既要考慮為客戶(hù)提供高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，更重要的是，要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品可得性、便利性，最大程度滿(mǎn)足客戶(hù)需要。
營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新：網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新不僅僅只是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式網(wǎng)絡(luò)化，而是緊緊抓住企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)與消費(fèi)者實(shí)施雙向有效溝通這一根本性改變，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在企業(yè)與顧客之間建立起有別于傳統(tǒng)的新型主動(dòng)性關(guān)系，提升營(yíng)銷(xiāo)工作的準(zhǔn)確性與效率。
不斷改進(jìn)服務(wù)產(chǎn)品：當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶(hù)體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷(xiāo)、主張平臺(tái)開(kāi)放等新特點(diǎn)，因此，要樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的理念，及時(shí)根據(jù)客戶(hù)需求改進(jìn)附著互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品。
提升物理網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值：銀行要把物理網(wǎng)點(diǎn)作為客戶(hù)價(jià)值提升的一個(gè)場(chǎng)所。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將物理網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，將其作為一個(gè)客戶(hù)價(jià)值提升的場(chǎng)所。對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的定位，應(yīng)該是智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。不單是柜臺(tái)業(yè)務(wù)的處理，自助機(jī)具的擺布，還應(yīng)該設(shè)置網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的體驗(yàn)區(qū)域，并由專(zhuān)門(mén)的電子銀行引導(dǎo)員進(jìn)行講解，讓客戶(hù)在物理網(wǎng)點(diǎn)既能享受一對(duì)一的柜臺(tái)服務(wù)，也能通過(guò)自助機(jī)具、電子銀行辦理銀行業(yè)務(wù)。更重要的是客戶(hù)在物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行專(zhuān)業(yè)人員的一對(duì)一交流，是實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值提升的最大體現(xiàn)。
提升網(wǎng)絡(luò)操作便捷：銀行要不斷提升網(wǎng)絡(luò)操作界面的便捷性。網(wǎng)絡(luò)操作界面的便捷性，是影響客戶(hù)直觀(guān)體驗(yàn)的重要因素，也是增強(qiáng)客戶(hù)黏性的重要手段。銀行要設(shè)立客戶(hù)體驗(yàn)部，定期收集客戶(hù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)操作界面的意見(jiàn)和建議，針對(duì)客戶(hù)需求，及時(shí)作出調(diào)整。必要時(shí)，要滿(mǎn)足不同口味客戶(hù)的感官體驗(yàn)，設(shè)計(jì)多個(gè)顏色、模式、產(chǎn)品擺布的操作界面，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求。
簡(jiǎn)化整合業(yè)務(wù)流程：商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作方式、減少銀行卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)等審批環(huán)節(jié)，為客戶(hù)提供便捷服務(wù)；以其存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，打破傳統(tǒng)銀行部門(mén)局限，充分整合客戶(hù)多賬戶(hù)、多幣種、多投資等信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，從而為客戶(hù)提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。
重視小微企業(yè)訴求：隨著儲(chǔ)蓄紅利逐漸消失，存貸利差縮小，小微企業(yè)的業(yè)務(wù)將擺在重要位置。小微企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的生力軍，要盡可能提高與小微企業(yè)金融需求特點(diǎn)相匹配的專(zhuān)屬服務(wù)，尤其是要滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資需求，這一點(diǎn)十分重要。
關(guān)注移動(dòng)設(shè)備特點(diǎn)：手機(jī)銀行基本上克隆了網(wǎng)銀的大部分功能，是網(wǎng)銀從桌面互聯(lián)網(wǎng)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的自然延伸。如果只是簡(jiǎn)單地將網(wǎng)銀功能復(fù)制到手機(jī)上，并不能很好地發(fā)揮移動(dòng)設(shè)備的特性。手機(jī)應(yīng)用程序應(yīng)該突出“小而美”，以讓用戶(hù)能夠更便捷地操作為目標(biāo)，將一些常用功能，如查詢(xún)余額、轉(zhuǎn)賬、特約取款等制作單獨(dú)的小程序，用戶(hù)在手機(jī)上點(diǎn)開(kāi)這些程序，可以一步直達(dá)，縮短操作路徑，從而提升客戶(hù)體驗(yàn)。
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)：大部分客戶(hù)對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的要求還是很高的，金融風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮好這一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，以提升客戶(hù)忠誠(chéng)度。
保證客戶(hù)信息真實(shí)：只有確?？蛻?hù)的真實(shí)身份，才能使當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境與社會(huì)信用體系形成有效的對(duì)接，建立起真實(shí)有效的信用體系，才能確保買(mǎi)賣(mài)雙方、借貸雙方在一個(gè)透明的環(huán)境中進(jìn)行交易，這是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè)：互聯(lián)網(wǎng)形式下的交易過(guò)程虛擬化程度高，商業(yè)銀行要優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，既要靈活面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)便捷的金融需求，又要對(duì)發(fā)生的金融交易進(jìn)行實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，這要求商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控體系不斷前移，把防控做在業(yè)務(wù)發(fā)生之前，比如對(duì)客戶(hù)情況、對(duì)交易情況要有充分了解。
豐富安全支付手段：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代支付的最大特點(diǎn)是客戶(hù)自我交易程度較高，這需要在支付環(huán)節(jié)為客戶(hù)提供更為安全的支付工具。商業(yè)銀行要豐富U盾、電子密碼器、動(dòng)態(tài)密碼卡、短信驗(yàn)證等手段，可讓客戶(hù)根據(jù)自身需求和實(shí)際支付金額大小，進(jìn)行安全手段的選擇或風(fēng)險(xiǎn)控制組合。
國(guó)外直銷(xiāo)銀行
“直銷(xiāo)銀行”在德國(guó)并非新生事物，只不過(guò)其業(yè)務(wù)規(guī)模較小，品牌影響力有限，多年來(lái)并未引起人們足夠重視。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟和電子商務(wù)模式被越來(lái)越多的人所接受，“直銷(xiāo)銀行”在德國(guó)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)份額迅速擴(kuò)大，已經(jīng)成為傳統(tǒng)實(shí)體銀行不敢小覷的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
盡管傳統(tǒng)銀行已經(jīng)廣泛采用了信件、電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)等營(yíng)銷(xiāo)手段，設(shè)立了“電話(huà)銀行”、“網(wǎng)上銀行”等業(yè)務(wù)模式，但是這些營(yíng)銷(xiāo)方式對(duì)于傳統(tǒng)實(shí)體銀行而言，僅是其龐大實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的輔助和補(bǔ)充，并沒(méi)有脫離實(shí)體網(wǎng)絡(luò)而獨(dú)立存在?！爸变N(xiāo)銀行”，則是具有獨(dú)立法人資格的組織，其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，因此具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點(diǎn)，而且通常能夠?yàn)轭櫩吞峁┍葌鹘y(tǒng)銀行更優(yōu)惠的利率和費(fèi)用更低廉的金融產(chǎn)品及服務(wù)。
荷蘭國(guó)際直銷(xiāo)銀行(ING-DiBa)
簡(jiǎn)介：荷蘭國(guó)際直銷(xiāo)銀行是德國(guó)第一家“直銷(xiāo)銀行”，也是德國(guó)乃至歐洲最大的“直銷(xiāo)銀行”，前身是1965年成立的BSV銀行,其完全依靠直銷(xiāo)銀行模式占據(jù)著德國(guó)第三大零售銀行的位置。它的發(fā)展歷程可以看作是德國(guó)“直銷(xiāo)銀行”發(fā)展的一個(gè)縮影。
經(jīng)營(yíng)模式：向客戶(hù)提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)主要包括：活期賬戶(hù)，儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，個(gè)人房地產(chǎn)金融，中間業(yè)務(wù)，分期還款，等等。該行設(shè)立了近1200個(gè)自動(dòng)取款機(jī)，擁有自動(dòng)取款機(jī)的數(shù)量在德國(guó)銀行中排第5位，主要設(shè)在加油站，大型超市及家電賣(mài)場(chǎng)之中。此外，該行客戶(hù)也可使用其信用卡在任何標(biāo)有VISA標(biāo)志的自動(dòng)取款機(jī)上免費(fèi)提款。
相關(guān)數(shù)據(jù)：根據(jù)總資產(chǎn)排名，荷蘭國(guó)際直銷(xiāo)銀行在2008年德國(guó)銀行百?gòu)?qiáng)中位列第21名，比2007年前進(jìn)10位。截至2009年12月31日，該行擁有德國(guó)客戶(hù)847萬(wàn)，奧地利客戶(hù)40萬(wàn)；公司資產(chǎn)總額為877億歐元。
德國(guó)信貸銀行(DKB)
簡(jiǎn)介：德國(guó)信貸銀行是拜仁州立銀行(Bayern LB)的子公司，銀行總部坐落在柏林。該銀行成立于1990年3月，是前民主德國(guó)成立的第一家非國(guó)有銀行，后于1995年被拜仁州立銀行收購(gòu)。
經(jīng)營(yíng)模式：銀行分支機(jī)構(gòu)很少，目標(biāo)顧客群體包括個(gè)人客戶(hù)、公司客戶(hù)和政府機(jī)構(gòu)，其中個(gè)人金融業(yè)務(wù)幾乎全部由“直銷(xiāo)型”網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)辦理。持有該行信用卡的客戶(hù)可在全球任何標(biāo)有VISA標(biāo)志的自動(dòng)取款機(jī)上免費(fèi)提取現(xiàn)金。此外，它還有一些下屬子公司從事專(zhuān)門(mén)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，比如，在東德15個(gè)城市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的不動(dòng)產(chǎn)金融公司；再比如，專(zhuān)門(mén)為顧客提供證券投資組合服務(wù)的全資子公司——薩爾州信合銀行(SKG BANK AG)。
相關(guān)數(shù)據(jù)：截至2009年12月31日，該行銀行職員1177人，資產(chǎn)總額為508億歐元,個(gè)人客戶(hù)數(shù)為178.5萬(wàn)人，存款余額達(dá)到253.8億歐元。
網(wǎng)通銀行(Netbank)
簡(jiǎn)介：網(wǎng)通銀行在德國(guó)的“直銷(xiāo)銀行”中規(guī)模很小，但發(fā)展獨(dú)具特色，是歐洲第一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。該銀行于1998年由7家斯巴達(dá)銀行(Spada-Bank)發(fā)起創(chuàng)建并于1994年4月起正式開(kāi)辦業(yè)務(wù)。2007年5月起，柏林市立銀行(LandesbankBerlin)成為該行的最大股東，占有約75%的公司股份。與斯巴達(dá)銀行不同，網(wǎng)通銀行不是合作社性質(zhì)的銀行，而是德國(guó)銀行聯(lián)邦協(xié)會(huì)成員的私有制銀行，為其客戶(hù)提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)存款保證(No-Risk-Garantie)。
經(jīng)營(yíng)模式：該行擁有銀行全部牌照，具備全能銀行資格。核心金融產(chǎn)品是免費(fèi)的活期賬戶(hù)，客戶(hù)可以通過(guò)此賬戶(hù)進(jìn)行投資理財(cái)、證券交易、信用卡結(jié)算等。自2006年1月1日起，該行成為自動(dòng)取款機(jī)聯(lián)盟“現(xiàn)金池聯(lián)盟(Cash Pool)”的成員，其客戶(hù)可以使用網(wǎng)通銀行的借記卡(EC-Karte)在德國(guó)境內(nèi)超過(guò)2300個(gè)自動(dòng)取款機(jī)上免費(fèi)取款。此外，持有該行普通信用卡的客戶(hù)可以在全球標(biāo)有“Mastercard”標(biāo)志的取款機(jī)上每月免費(fèi)取款5次，持有白金信用卡的客戶(hù)則沒(méi)有取款次數(shù)限制。該行不設(shè)立分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行職員與顧客的交流主要是通過(guò)銀行網(wǎng)頁(yè)和電子郵件進(jìn)行。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)交流方式因?yàn)殂y行的技術(shù)原因而無(wú)法實(shí)現(xiàn)時(shí)，客戶(hù)還可使用免費(fèi)電話(huà)或傳真方式與銀行進(jìn)行溝通。
相關(guān)數(shù)據(jù)：截至2009年12月31日，網(wǎng)通銀行僅有員工33人，資產(chǎn)總額為11.71億歐元，客戶(hù)人數(shù)13.8萬(wàn)人，存款余額11.44億歐元。
相關(guān)啟示
隨著金融創(chuàng)新需求的增強(qiáng)和金融管制政策的變化，中國(guó)銀行業(yè)正處于一個(gè)深刻的變革和轉(zhuǎn)型時(shí)期，“直銷(xiāo)銀行”在中國(guó)有望作為與實(shí)體銀行相互補(bǔ)充的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式，成為銀行集團(tuán)和區(qū)域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。
條件成熟：在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)和普及以前，德國(guó)直銷(xiāo)銀行一直處于緩慢發(fā)展階段。直到與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合之后，直銷(xiāo)銀行才實(shí)現(xiàn)了歷史性跨越和爆發(fā)性增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)是直銷(xiāo)銀行發(fā)展的助推器，為其生存和發(fā)展開(kāi)辟了廣闊空間。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展既為“直銷(xiāo)銀行”在中國(guó)的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了非常有利的條件，也對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高的要求，而“直銷(xiāo)銀行”在中國(guó)的產(chǎn)生和發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上交易活動(dòng)的興盛。
技術(shù)成熟：現(xiàn)在大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)已經(jīng)相對(duì)成熟，許多中小型銀行也在搭建自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因此，從技術(shù)準(zhǔn)備上看，主要基于互聯(lián)網(wǎng)的“直銷(xiāo)銀行”的創(chuàng)建條件已經(jīng)具備。銀行可以充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，借助虛擬網(wǎng)絡(luò)和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛和區(qū)域限制，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行快速布局，吸引客戶(hù)，開(kāi)辦業(yè)務(wù)。
模式借鑒：國(guó)外直銷(xiāo)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套比較成熟的商業(yè)模式，有許多經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)可供中國(guó)銀行業(yè)借鑒。
國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行正成為熱點(diǎn)。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)于1995年成立，之后隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)，各國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行不斷涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)形態(tài)日漸多樣化。特別是近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下，銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化程度不斷提升。在國(guó)內(nèi)，騰訊、阿里巴巴申辦網(wǎng)絡(luò)銀行的呼聲更是激發(fā)了市場(chǎng)極大的熱情。
依附于傳統(tǒng)銀行模式
依附于傳統(tǒng)銀行模式是在開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易的基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為新的服務(wù)手段，向柜臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸，提供在線(xiàn)服務(wù)，而非一個(gè)獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行。該模式主要通過(guò)兩種方式實(shí)現(xiàn)，一是并購(gòu)模式，收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是延伸模式，組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。
加拿大皇家銀行(RBC)
RBC是踐行并購(gòu)模式的典范。1998年，為擴(kuò)展其在美國(guó)的市場(chǎng)份額并提升市場(chǎng)地位，加拿大皇家銀行以2000萬(wàn)美元收購(gòu)了美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)除技術(shù)部門(mén)以外的所有部分。
SFNB是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，在美國(guó)各州均有客戶(hù)，但由于經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題，業(yè)務(wù)一度停滯。通過(guò)收購(gòu)，皇家銀行順利進(jìn)入美國(guó)的金融零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并利用SFNB已擁有的龐大存款，反哺加拿大中小企業(yè)。此外，銀行還采取提高支票賬戶(hù)存款利息和購(gòu)買(mǎi)超級(jí)服務(wù)器等措施，以吸引更多客戶(hù)。
美國(guó)富國(guó)銀行(Wells Fargo Bank)
在當(dāng)今銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的背景下，國(guó)外很多大銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)變觀(guān)念，積極延展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)富國(guó)銀行(Wells Fargo Bank)被認(rèn)為是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最成熟的延伸模式代表，其業(yè)務(wù)范圍包括社區(qū)銀行、投資和保險(xiǎn)、抵押貸款、專(zhuān)門(mén)借款、公司貸款、個(gè)人貸款和房地產(chǎn)貸款等。
尤其在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)方面，富國(guó)銀行已經(jīng)形成完善的網(wǎng)絡(luò)化申請(qǐng)、審核機(jī)制，并且有完善的在線(xiàn)評(píng)估系統(tǒng)輔佐，形成較好的準(zhǔn)自助式網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，業(yè)務(wù)效率已達(dá)到較高水平。
純網(wǎng)絡(luò)銀行模式
該模式是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，擺脫了注重于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)整合的缺陷，完全以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，專(zhuān)注于在具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展。該模式的主要優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在交易費(fèi)用的削減上。此外，該模式使銀行能夠充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上能夠最大限度地達(dá)到創(chuàng)新。
對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言，有兩種不同的理念：特色化發(fā)展模式，全方位發(fā)展模式。
美國(guó)ING Direct
這類(lèi)銀行認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行所能提供的服務(wù)較少，若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存，必須提供特色化的服務(wù)。美國(guó)最大的網(wǎng)上銀行ING Direct嚴(yán)格限制自身業(yè)務(wù)范圍，只向客戶(hù)提供最基本、風(fēng)險(xiǎn)較低的金融服務(wù)，如普通儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)、定期存單、簡(jiǎn)單住房按揭貸款、普通基金理財(cái)服務(wù)等。ING Direct通過(guò)數(shù)據(jù)分析，得出與自己的經(jīng)營(yíng)模式最匹配的社會(huì)關(guān)系，從而有針對(duì)性地篩選同質(zhì)的客戶(hù)。
印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(FIBI)
這類(lèi)純網(wǎng)絡(luò)銀行致力于開(kāi)發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需要。以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(FIBI)為代表。在FIBI看來(lái)，純網(wǎng)絡(luò)銀行不具有任何局限性，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行甚至可以取代傳統(tǒng)銀行，因此，他們主張并努力實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行所能提供的一切金融服務(wù)，并且嘗試推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，以改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有企業(yè)貸款的歷史。
依附于非銀行機(jī)構(gòu)模式
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，非銀行機(jī)構(gòu)、跨金融行業(yè)的企業(yè)也開(kāi)始與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，依附于非銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行模式隨之產(chǎn)生。
索尼銀行
該模式的典型代表之一是索尼(SONY)旗下的索尼銀行。索尼銀行為網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)業(yè)銀行，采用低成經(jīng)營(yíng)化模式，并利用自身品牌的全球知名度，以亞洲為中心向海外擴(kuò)展業(yè)務(wù)，提供房貸等金融服務(wù)。本章節(jié)出選自網(wǎng)經(jīng)社出版的”互聯(lián)網(wǎng)+“智庫(kù)系列叢書(shū)金融版《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》。
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