(電子商務研究中心訊) 國內第三方支付行業(yè)正處于起步階段，各家支付機構期望贏得用戶的信任和喜愛，而“人民幣跨境支付通道”無疑成為這些機構爭奪客戶資源的新型手段。然而，相關法律制度的滯后卻阻礙了“人民幣跨境支付通道”的發(fā)展，主要體現(xiàn)在對消費者權益的法律保護不足，導致不少消費者無法真正信任第三方支付機構
人民網(wǎng)消息，新修改的《中華人民共和國消費者權益保護法》實施近1個月，網(wǎng)絡購物投訴量增大，主要集中在對商家投放虛假廣告、買到“三無”產(chǎn)品等方面，說明網(wǎng)購維權必須盡快提到議事日程上。
海淘，是海外網(wǎng)購的簡稱，是指國內的消費者通過互聯(lián)網(wǎng)檢索海外商品信息，并通過電子訂購單發(fā)出購物請求，付款后由海外購物網(wǎng)站通過國際快遞發(fā)貨，或由轉運公司代收貨物再轉寄回國。對熱衷于“海淘”的人群來說，好消息可以說接連不斷：去年9月外管局發(fā)放第三方支付機構跨境支付牌照，今年2月上海自由貿(mào)易區(qū)又允許支付機構開展跨境人民幣業(yè)務。
在跨境支付業(yè)務啟動之前，消費者“海淘”需持至少一張雙幣信用卡，這大大增加了消費者的購物成本和時間。如今，消費者可以通過“人民幣跨境支付通道”在海外電商網(wǎng)站上購物，擁有與境內網(wǎng)購相似的體驗。“海淘”收付都是人民幣，對“海淘”客自然會有很大吸引力。同時，這種支付方式對于第三方支付機構也具有極大吸引力。目前，國內第三方支付行業(yè)正處于起步階段，競爭非常激烈。為了抓住生存發(fā)展的機會，各家支付機構使出渾身解數(shù)，期望贏得用戶的信任和喜愛，而“人民幣跨境支付通道”無疑成為這些機構爭奪客戶資源的新型手段。
然而，相關法律制度的滯后卻阻礙了“人民幣跨境支付通道”的發(fā)展，主要體現(xiàn)在對消費者權益的法律保護不足，導致不少消費者無法真正信任第三方支付機構。換句話說，如何讓消費者能夠放心地使用第三方支付進行“海淘”，成為推動跨境支付業(yè)務的當務之急。
新消法及其配套法規(guī)，對跨境網(wǎng)購的支付安全沒有作出明確的規(guī)定，中國人民銀行也沒頒發(fā)出相關的行政規(guī)章。筆者認為，只有通過立法促使支付機構為“海淘”客的權益提供足夠保護，才能讓廣大消費者愿意使用其跨境支付功能，進而推動第三方支付的良性發(fā)展。具體來說，有如下立法建議：
1.對“海淘”商家要求實名認證。跨境支付牌照發(fā)放至今盡管已過半年，但符合“海淘”要求的國際商家數(shù)量并不多。許多國際在線購物網(wǎng)站甚至不提供中文頁面，更不用說是人民幣標價了?？墒?，隨著跨境支付業(yè)務的發(fā)展，肯定會有越來越多的境外購物網(wǎng)站支持人民幣標價，也可能會出現(xiàn)一些假冒偽劣的網(wǎng)站試圖渾水摸魚。法律應規(guī)定，支付機構應該在自己網(wǎng)站的顯眼處，標示支持跨境支付業(yè)務的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，方便消費者查證，以免誤入釣魚網(wǎng)站。
2.要求羅列貨款支付明細，以保護消費者知情權。新消法雖然籠統(tǒng)地規(guī)定了消費者的知情權，但是，沒有關于“人民幣跨境支付通道”的專門規(guī)定，這不利于“海淘”客合法權益的保護。在跨境支付牌照發(fā)放后，支付寶與國內一家知名的日本漫畫、手辦的代購網(wǎng)站——萌購進行了合作。雙方在結算細則中提到：“當您使用支付寶或銀行卡方式在線支付萌購訂單時，為了提高您與日本商家之間的貨款結算效率，萌購將使用支付寶直接進行日元結算。您仍將使用人民幣完成支付，整個結算過程將由支付寶直接完成，您無需進行其他額外操作。為了更直觀顯示商品總價，萌購匯率中已包含人民幣和日元的銀行轉換手續(xù)費和國際結算手續(xù)費，因此當您進行在線支付時支付寶顯示的日元價格和匯率可能與萌購訂單中顯示的不完全相同，但僅為體現(xiàn)方式不同，商品的人民幣總價完全一致。”從中可看出，消費者所支付的費用包含了商品價格、銀行轉換手續(xù)費和國際結算手續(xù)費。雖然消費者最終支付的人民幣數(shù)量都一樣，但是把支付的明細列示出來，會讓消費者清楚地認識到自己是因為什么而進行了支付。這是對消費者知情權的一種保護。因此，法律應有此方面的規(guī)定。
3.要求設立“交易賠付準備金”。網(wǎng)上購物繞不開收貨和驗貨的問題。在錢款匯入商家的賬戶之后，消費者若發(fā)現(xiàn)貨物與描述不符，則很難向商家索賠。故而，為了保障消費者的索賠權利，我國應立法規(guī)定第三方支付機構須設立“交易賠付準備金”。這樣，在消費者與商家出現(xiàn)糾紛之時，至少有一層最后的保障?？梢钥紤]從機構獲得的每一筆交易傭金中提取一定的比例，作為準備金的來源。
4.要求為單筆支付設定多重驗證。去年9月頒發(fā)跨境支付牌照時，外管部門對跨境外匯支付有規(guī)定，第三方支付對貨物貿(mào)易類支付所能辦理的單筆交易金額上限為1萬美元，留學教育、航空機票和酒店項下單筆交易金額上限為5萬美元。此外，有關法律還應規(guī)定，支付機構在進行支付時須設置多種驗證方式，以確保是消費者本人提出的資金劃撥申請，防止各種欺詐出現(xiàn)。
(作者單位系上海國際金融中心研究院)(來源：《國際金融報》 文/談儒勇 姜云莉 丁鳳楚)
